Банки Испании дают должникам новую надежду

В последние годы проблема должников встала перед многими банками Испании. Жители страны, чье материальное благосостояние было подорвано кризисом, оказались неспособными выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В результате немало испанцев стали обладателями столь огромных долгов, что выплата их даже при условии продажи всего имущества оказалась совершенно нереальной. Какой выход существует из подобных ситуаций? Ответ на этот вопрос в своей недавней публикации дает испанская газета «Эль Паис» на примере одного из обычных, как принято говорить, среднестатистических жителей страны. В 2013 году Хуан Муньос Пино, 50-летний зубной техник, все глубже и глубже погружался в пучину долгов, единственным выходом из которой он видел для себя самоубийство. Однако прежде чем пойти на подобный отчаянный шаг, он решил посоветоваться со своим адвокатом, затем по совету адвоката записался и на прием к психотерапевту. И в конечном итоге мужчина нашел решение, которое до недавнего времени было практически невозможным для испанских должников: объявил себя банкротом. В течение двух лет после того, как в суде было одобрено его соглашение с кредиторами, он должен будет уплатить часть долгов за счет имеющегося у него имущества. Остальная часть долга будет списана. В течение последующих четырех лет он будет следовать четкому финансовому плану, который для него установит назначенный банком управляющий. Это означает, что если, к примеру, зимой ему потребуется потратить несколько больше денег на отопление из-за слишком холодной погоды, ему придется сначала получить одобрение управляющего. Если он захочет приобрести подержанный автомобиль, на это также потребуется разрешение. Управляющей делами Муньоса стала Лайа Фольгера. После знакомства с документами она в конце концов смогла озвучить полную сумму его долгов – 540 427 евро, из которых более 418 тысяч – долг банку, 7 тысяч – налоговому управлению и 650 евро – фонду социального страхования. Недвижимость, которая находится у него во владении, оценивается не более чем в 250 тысяч. Жизнь Муньоса была разрушена – именно это происходит с испанцами, которые оказываются в подобной ситуации. Но так записано в Гражданском кодексе: должник отвечает по своим обязательствам всем своим текущим и будущим имуществом. Долг не может быть отменен, и в случае смерти должника он наследуется членами его семьи. Ключом к прорыву для Муньоса стало достижение соглашения с банком, которому он задолжал самую крупную сумму. Как объясняет Лайа, банк – это в конечном итоге люди. В течение многих месяцев сотрудник банка, в ведении которого находилось дело Муньоса, не хотел идти ни на какие уступки. Но в конце концов Муньосу повезло: на место этого сотрудника пришел другой человек, который согласился дать должнику шанс. И история Муньоса, который воспользовался помощью одной из юридических фирм Барселоны, окончилась благополучно. Получение второго шанса теми, кто оказался по уши в долгах, в Испании стало возможно только с 2003 года, когда в закон были введены новые положения. Они позволяли должникам вести переговоры со своими кредиторами и заключать с ними соглашения. Однако подобных случаев было очень немного – до того, как в феврале нынешнего года в этот закон были внесены новые дополнения. Проблема с законами 2003 года заключалась в том, что для успешного разрешения ситуации требовалось обязательное заключение соглашения между кредитором и должником. Если должник был не в состоянии оплатить свои обязательства по ипотеке – а в этой ситуации после кризиса в Испании оказались сотни тысяч семей – и банк отказывался идти на уступки, как это обычно и случалось, никакого выхода для него не было. В то же время во многих других странах законодательство уже давно позволяет решать эту проблему. К примеру, в США успешно существует практика банкротства. Причем в большинстве случаев она применяется по отношению не к юридическим, а к физическим лицам. Так, в прошлом году из более чем 911 тысяч случаев банкротства на физические лица пришлось более 884 тысяч. Для сравнения: в 2011 году в Германии было зафиксировано свыше 129 тысяч случаев банкротства, в Великобритании – 143 тысячи, во Франции – 56 тысяч, а в Испании – всего 999. В 2013 году в законодательство страны были внесены дополнительные изменения, направленные на разрешение ситуаций с должниками. Они получили название «второго шанса» и в них были прописаны механизмы, которые позволяли кредиторам и должникам достичь соглашения. На основании этих изменений испанские судьи теперь могли одобрять планы выплат в том числе и по ипотечным соглашениям. Подобные планы предусматривают выплаты в определенном объеме в течение пяти лет. Расчеты выплат ведутся таким образом, что должнику, выполняющему свои обязательства, остается достаточно средств на жизнь. В качестве примера газета приводит случай с парой пенсионеров, чей долг был списан судом. В семье было пятеро детей. Отец работал в банке, мать была учительницей. В середине 2011 года у них начались финансовые сложности, когда двум членам семьи был поставлен диагноз «рак». Они вынуждены были занимать деньги и не могли оплачивать ипотечные взносы. По закону все их имущество должно было уйти с молотка, однако продажа дома могла быть отложена, так как он не приносил никакого дохода. В конце концов в результате достигнутого соглашения было решено, что супруги будут выплачивать только определенную, посильную для них часть огромного долга. Судья, который рассматривал это дело, сказал, что семье просто повезло: они смогли получить преимущества использования нового закона и не столкнулись с необходимостью продавать свой дом. В противном случае ситуация была бы очень сложной. В последние годы юристы Барселоны помогли таким образом многим семьям, которые благодаря новым законам и квалифицированной помощи смогли сохранить свои дома. Эти законы подоспели очень вовремя, хотя особого шума из подобных дел делать не принято. Как правило, банки не слишком хотят афишировать то, на какие уступки они готовы идти. Что делать должникам, не способным выполнить свои обязательства перед банками Испании Согласно новым законам, должники, которые столкнулись с невозможностью выплатить свой долг, сначала должны обратиться к государственному нотариусу. Ознакомившись с ситуацией, он назначает посредника, задачей которого будет достижение соглашения между кредитором и должником. Опытный посредник может добиться снижения суммы долга до 90 %, хотя, как правило, вести переговоры с банками бывает нелегко. Однако новый закон вызвал и немало скептических аргументов. И основной из них такой: если у человека огромные долги, вряд ли он сможет найти денег для оплаты услуг адвокатов. И действительно, большинство должников едва сводят концы с концами. Если вернуться к Хуану Муньосу, с которого был начат рассказ, в течение 4 ближайших лет ему придется строго придерживаться своего плана выплат. Он вынужден был продать свой дом и теперь живет вместе с сестрой. Но ему удалось избежать выселения и, что еще более важно, получить возможность нормально жить. К сожалению, такая возможность есть не у всех испанцев, многие из которых столкнулись с тем, что каждый их чек и каждая полученная ими выплата изымаются банками в счет выплаты долга. И так происходит до тех пор, пока долг не будет выплачен – или должник не скончается, оставив бремя выплаты по своим обязательствам семье.

Самые актуальные и эксклюзивные новости Испании Вы можете узнать в нашем Телеграм-канале