Счет в испанском банке: общие вопросы

Здравствуйте, Рамин.

1. Нормативная база

И в Испании, и в Германии банки действуют в рамках законодательства по противодействию отмыванию доходов (AML/KYC):

• В Испании —  в соответствии с Законом №10/2010 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales).

• В Германии —  в соответствии с Законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (Geldwäschegesetz (GwG)).

Каждый банк обязан самостоятельно проверять:

• источник средств,

• экономический смысл операции,

• характер перевода (дарение),

• соответствие профилю клиента.

Факт того, что Вы уже предоставляли документы в BBVA, не освобождает Вас от проверки документов немецким банком. Банки не обмениваются этими досье автоматически.

2. Когда немецкий банк точно запросит документы?

Высокая вероятность запроса возникает, если:

• сумма крупная (ориентир — от 10 000 € и выше, но зависит от профиля клиента);

• это разовая крупная транзакция;

• у сына нет доходов, соответствующих получаемой сумме;

• перевод международный (Испания → Германия);

• назначение платежа — "Schenkung" (дарение).

Даже если деньги уже находятся в ЕС, это не исключает повторной проверки происхождения денежных средств.

3. Какие документы обычно запрашивают в Германии?

Немецкий банк может попросить:

• подтверждение происхождения средств;

• выписку из испанского банка;

• договор дарения (Schenkungsvertrag);

• подтверждение родства;

• иногда — налоговую декларацию.

Отдельный вопрос — уведомление налоговой службы Германии о дарении (Schenkungssteuer), если сумма превышает необлагаемый лимит.

Здравствуйте, Рамин.
Да, Вы можете купить недвижимость в Германии, используя средства со своего счета в испанском банке BBVA. Немецкое законодательство не ограничивает иностранных граждан (в том числе граждан Азербайджана) в праве покупки жилой или коммерческой недвижимости.

Необходимость немецкого счета

Хотя средства за покупку недвижимости могут быть переведены продавцу из банка BBVA, Вам, скорее всего, потребуется открыть счет в немецком банке для:

• Оплаты сопутствующих расходов (например, налога на приобретение недвижимости "Grunderwerbsteuer").
• Дальнейшего обслуживания объекта (коммунальные платежи, налоги).

Здравствуйте, Катерина.
На текущий момент дистанционное открытие банковского счёта в Испании возможно только при наличии карты TIE (tarjeta de identidad de extranjero).

При наличии только визы (в том числе студенческой) и NIE, без оформленной TIE, испанские банки, как правило, не открывают счёт удалённо. В этом случае открытие счёта возможно уже лично в Испании.

Здравствуйте, Вероника.

Как сменить номер через приложение BBVA:

1. Зайдите в профиль: На главном экране нажмите на меню (три полоски вверху справа), или на значок своего профиля, или войдите в "Ajustes".

2. Личные данные: Выберите раздел "Perfil" (Профиль) -> "Mis teléfonos" (Мои телефоны).

3. Изменение номера: Нажмите на текущий номер или выберите опцию "Modificar" / "Añadir nuevo".

4. Ввод нового номера: Выберите код страны и введите номер.

5. Подтверждение кодом: На новый номер придет SMS с кодом подтверждения.

Важные нюансы для российских номеров:

Мы НЕ рекомендуем Вам менять номер на российский, так как смс на российские номера часто не приходят и Вы можете потерять доступ к онлайн-банку.

Здравствуйте, Мария.

Восстановление доступа к банковскому счёту и услугам BBVA в Испании при блокировке аккаунта и деактивации карт

1. Определение причины блокировки

Банк BBVA может ограничивать доступ к счёту и деактивировать карты по следующим основаниям:

• Многократное введение неверного пароля или PIN-кода.

• Подозрение на совершение мошеннических или несанкционированных операций.

• Непредоставление актуальных документов, таких как паспорт, карта резидента, документов о доходе.

• Требования по соблюдению внутренних процедур финансового контроля и комплаенса (AML/KYC).

2. Восстановление доступа онлайн (при технической блокировке)

При блокировке по техническим причинам клиент может инициировать восстановление доступа через официальный сайт или мобильное приложение BBVA:

• Выбрать опцию "¿Has olvidado tu clave de acceso?" / "Забыли код доступа?";

• Предоставить запрашиваемые данные: NIE / DNI или паспорт, номер телефона, привязанный к счёту, данные карты (если доступна);

• Подтвердить личность через SMS-код или другие предусмотренные системой средства аутентификации.

Важное предупреждение: использовать исключительно официальный сайт или приложение банка; не переходить по ссылкам из SMS и электронных писем во избежание фишинга.

3. Связь со службой поддержки BBVA

Если восстановление доступа онлайн невозможно:

При обращении необходимо подготовить:

• Паспорт.

• Ответы на контрольные вопросы.

• Информацию о счёте.

Следует уточнить у оператора: является ли блокировка технической или вызвана требованиями комплаенса.

4. Посещение отделения BBVA в Испании

При блокировке, связанной с идентификацией клиента, обновлением документов или соблюдением требований AML/KYC, восстановление доступа возможно только лично:

• Необходимые документы: действующий паспорт, документы о доходе.

• В отделении могут восстановить доступ к интернет-банку и перевыпустить/активировать карты.

Здравствуйте, Людмила.
Ситуация понятная и довольно распространенная. Испанские банки строго соблюдают закон о предотвращении отмывания денег (Ley de Prevención de Blanqueo de Capitales), поэтому они обязаны иметь актуальные данные своих клиентов. Если паспорт просрочен, счет могут временно заблокировать.

Вам не обязательно ехать в Испанию, чтобы обновить данные. Вот основные шаги, которые Вы можете предпринять дистанционно:

1. Используйте мобильное приложение или сайт (CaixaBankNow)

В большинстве случаев CaixaBank позволяет загрузить новый документ через личный кабинет:

• Войдите в приложение CaixaBankNow.

• Найдите раздел "Mis datos" или "Perfil" (обычно в меню настроек или при клике на иконку профиля).

• Там должен быть пункт "Configuración personal" / "Actualizar documento de identidad".

• Вам предложат сфотографировать или загрузить скан нового паспорта.

2. Свяжитесь со своим менеджером

Если через приложение это сделать не удается и у Вас есть персональный менеджер в отделении, где открыт счет, свяжитесь напрямую с Вашим персональным менеджером:

• Напишите письмо по электронной почте.

• Приложите качественный скан нового паспорта (разворот с личными данными и фотографией).

• Объясните ситуацию на испанском или английском языке.

Что касается услуг нашей компании, то мы можем заверить копию загранпаспорта в Консульстве Испании в Москве. Однако, что касается предоставлении копии в банк, то взаимодействие с банками в Испании на данный момент усложнено. Как правило, в большинстве случаев требуется личное присутствие клиента банка.

Здравствуйте, Максим.

1. Санкционные ограничения ЕС

В рамках санкционных пакетов Европейским союзом введены ограничения в отношении финансовых операций, осуществляемых гражданами Российской Федерации. Указанные ограничения, в частности, касаются:

• открытия новых депозитов и хранения средств свыше установленного лимита (100 000 евро) для лиц, не обладающих правом законного проживания в государствах ЕС;

• повышенных требований к проверке источника происхождения средств и статуса клиента.

При этом наличие у физического лица действующего вида на жительство в Испании исключает его из категории лиц, на которых распространяются ограничения по максимальной сумме денежных средств на банковском счете. Денежные средства, полученные в виде официальной заработной платы и задекларированные в установленном порядке резидентом, не могут быть заморожены или конфискованы.

В случае превышения установленного лимита денежных средств на счете, банковский счет нерезидента Испании, являющегося гражданином РФ, может быть заблокирован или часть средств может быть заморожена. Также банк может настоять на закрытии счета, если резидент, утративший вид на жительство, не имеет более иных оснований для поддержания банковского счета открытым в Испании.

2. Общие основания для ограничения операций по счету со стороны испанского банка

Испанские кредитные организации вправе временно ограничить операции по счету клиента в следующих случаях:

• отсутствие актуальных идентификационных документов (паспорта и/или карты резидента TIE);

• непредоставление или несвоевременное обновление информации о налоговом резидентстве;

• отсутствие подтверждения источника происхождения средств;

• неисполнение запросов банка в рамках процедур внутреннего контроля.

Такие меры являются административными и временными, применяются в целях соблюдения требований законодательства ЕС и Испании о противодействии отмыванию доходов и не носят санкционного характера.

3. Оценка целесообразности предварительного открытия счета в третьей стране

Стратегия предварительного открытия банковского счета в третьей стране (в том числе в государствах СНГ) с последующим переводом средств из испанского банка является юридически допустимой и направленной на минимизацию операционных рисков, поскольку испанский банк может заблокировать счет в случае отсутствия иных оснований для поддержания счета открытым, если Вы теряете или отказываетесь от ВНЖ Испании, являясь при этом гражданином РФ. В связи с чем Ваша осторожность вполне оправдана.

Здравствуйте, Надежда.
Оба названных Вами варианта позволяют Вашему доверенному лицу управлять Вашими средствами на счете, но имеют некоторые различия.

	Нотариальная доверенность	"Autorizado de una cuenta bancaria"
Оформление	У нотариуса, в Вашем присутствии.	В Вашем банке (или иногда онлайн), по Вашему запросу.
Объём полномочий	Может быть очень широким, включая управление счетом, закрытие счета, снятие денежных средств и так далее.	Ограничен только возможностью совершать операции по указанному счёту (снимать, переводить деньги).
Действие после смерти	Как правило, теряет силу в момент Вашей смерти.	Теряет силу в момент Вашей смерти.
Закрытие счёта	Может быть включено в полномочия в доверенности.	Как правило, не имеет права закрыть счёт.
Сложность для банка	Банк может потребовать легализацию (апостиль) доверенности и ее присяжный перевод. Банки не всегда принимают предоставленные доверенности на управление счетом.	Оформляется быстро и банк сразу признаёт полномочия.

Здравствуйте, Оксана.

1. Можно ли "разбить" оплату чеком на части?

Теоретически возможно оформление нескольких чеков на суммы менее установленного банковского порога. Однако:

• покупатель должен согласиться на такую схему;
• всё равно необходимо соблюдать условия сделки, описанные в купчей;
• банк может разрешить многократные поступления, если каждый раз остаток на счёте продавца будет составлять менее 100 000 евро – но подобные вопросы решаются в банке в индивидуальном порядке.

Важно: в ряде банков даже дробление поступлений может вызвать проверки, поэтому в перечислении средств на счет по подобной схеме банк может отказать гражданину России или резиденту России. 

2. Можно ли сделать так, чтобы покупатель отправил деньги не в Испанию?

Да, это возможный и часто применяемый вариант выхода из ситуации.

Покупатель может перевести деньги на Ваш счёт в другой стране ЕС/ОАЭ/Армении/Сербии/России или любой другой стране, в которой у Вас открыт счёт.

3. Можно ли оформить доверенность с правом доступа к Вашему счёту?

Да, такую доверенность оформить можно. Она может включать:

• право управления Вашим счётом;
• право приема денежных средств, перевода, снятия средств;
• право на представление Ваших интересов в банке.

Однако возможность фактического применения доверенности зависит от банка.

4. Практически возможные схемы, которые обычно работают

• Вариант А: Деньги поступают на Ваш зарубежный счёт
• Самый простой способ избежать блокировок и ограничений.
• Вариант B: Деньги поступают на Ваш испанский счёт, но частями
• Работает только если банк подтверждает наличие такой возможности.
• Доверенное лицо может контролировать вывод средств, чтобы остаток не превышал лимит.

Здравствуйте, Кира.
В банке BBVA Испания открытие счёта и выпуск карты могут быть как платными, так и бесплатными, в зависимости от типа счёта и карты.

Если Вы открываете счёт онлайн, например, через приложение BBVA или веб-сайт, и выполняете все необходимые требования для подтверждения личности и адреса, то открытие счета осуществляется обычно бесплатно. 

Некоторые типы карт, такие как дебетовые карты, могут быть выпущены бесплатно.

Обслуживание счёта может осуществляться как платно, так и бесплатно, в зависимости от типа счёта и условий, предъявляемых банком для его бесплатного обслуживания.

Здравствуйте, Алексей.
К сожалению, если у Вас нет недвижимости в Испании, действующей карты резидента (TIE), а также если Ваши доходы поступают из России, то, исходя из текущей практики, испанские банки, как правило, отказывают в открытии счетов гражданам России из-за действующих санкций.

Здравствуйте, Вячеслав.
1, 2. Насколько нам известно, внутренним регламентом банков ограничение суммы депозита в 100 000 евро рассматривается не как остаток по счету, а как максимальная сумма, которую возможно перевести на счет. Даже если часть суммы была израсходована, перевести новую сумму на счет Вы не сможете, так же, как и банк не обязан разблокировать счет. Однако на практике бывают исключения и все зависит от внутренней политики банка. Ограничения применяются в зависимости от внутренней политики банка и регуляторных требований. 

3. В настоящее время практика открытия банковских счетов компаниям с бенефициарами из Российской Федерации в Испании существенно усложнена в связи с внутренней политикой банков и действующими санкциями. Решение о возможности открытия счета принимается каждым банком индивидуально. Унифицированного перечня банков, готовых открывать такие счета, не существует.

Здравствуйте, Людмила.
В качестве подтверждения источника происхождения денежных средств в случае продажи недвижимости обычно используют договор купли-продажи и платежные документы. В Вашем случае ситуация может обстоять несколько сложнее, если Вы проживаете в Испании как гражданка Украины, а недвижимость продавали как гражданка России. Банк может потребовать предоставления документов, подтверждающих, что Вы являетесь одним и тем же человеком. Однако испанские банки, как правило, не принимают наличные для их внесения на банковский счет.

Здравствуйте, Дмитрий.
Физическую банковскую карту без выезда в Испанию Вы восстановить не сможете, так как обычно она отправляется по адресу места проживания в Испании. Однако может быть предусмотрен выпуск виртуальной карты в приложении банка.

Здравствуйте, Валентина.
Для перевода денежных средств от продажи недвижимости в Испании, наиболее надежным вариантом будет использование банковского счета, открытого в третьей стране, не находящейся под санкциями ЕС. Такой банк должен иметь SWIFT и возможность осуществлять переводы в Беларусь. Это позволит Вам перевести средства, соблюдая международные финансовые стандарты и минимизируя риски.

Что касается вывоза личных вещей, то обычно на этот процесс не распространяются строгие ограничения. Однако важно соблюдать правила беспошлинного ввоза и вывоза товаров для личного пользования. 

Здравствуйте, Раиса.
Перевод денежных средств обычно осуществляется в тот банк, в котором у Вас открыт счет. Если Вы рассматриваете открытие счета в Казахстане, то лучше всего выбирать тот банк, который поддерживает как SWIFT-переводы, так и переводы в Россию.

Здравствуйте, Олег.
1. Нет, согласно Общему регламенту ЕС по защите данных (GDPR), а также испанскому Закону о защите персональных данных (LOPDGDD), банк обязан: Изменение гражданства, номера телефона или типа документа без Вашего подтверждения является нарушением закона и может быть обжаловано.

2. После начала войны на Украине многие банки ужесточили проверку клиентов с российским гражданством:

Здравствуйте, Ирина.
1. Продажа квартиры, даже если она занята незаконными жильцами (окупасами), возможна. Покупатель будет проинформирован о данном факте и может приобрести квартиру "как есть". Однако данный факт существенно снизит стоимость продажи (на 30–50% и более) из-за рисков и расходов на освобождение жилья. 
2. Испанский банк может отказать в переводе денежных средств Россию из-за высокого риска ответственности за переводы совершаемые в страну, находящуюся под санкциями.
В большинстве случаев так и происходит, поэтому часто выбираются альтернативные методы оплаты покупки, например, если сделка купли-продажи происходит между гражданами РФ и есть согласие испанского нотариуса, то оплата может быть осуществлена переводом с российского счета покупателя на российский счет продавца, или, если продавец имеет счет, например, в Казахстане, он может перевести деньги через Казахстан.

Здравствуйте, Екатерина.
У Вас могут возникнуть сложности с банковским переводом денежных средств из Испании в Россию. 
Как правило, для подтверждения происхождения денежных средств требуется предоставить:

• Справку о доходах (Certificado de Retenciones e Ingresos).
• Трудовой договор (Contrato de trabajo).
• Выписки из испанского банка о поступлениях заработной платы за последние полгода.
• Налоговые декларации (Declaración de la Renta) - если применимо.

Потребуется нотариальный перевод документов на русский язык для их предоставления в России.
Наша компания может помочь в переводе документов на русский язык и заверении их у нотариуса.

Здравствуйте, Елена.
Денежные средства могут быть переданы детям посредством Договора дарения (Дарственной) или Договора займа (или Договора беспроцентного займа). Ваш сын может предоставить в банк, например, Договор беспроцентного займа с присяжным переводом, если договор не дублируется на испанский язык, и, например, Справку о Ваших доходах от криптовалюты (3-НДФЛ).