Заключив брак в Испании, стоит помнить о финансовой грамотности?

Планируя заключить брак в Испании, далеко не все супруги заранее обсуждают все финансовые вопросы и то, как и куда будет тратиться семейный бюджет. Уровень финансовой грамотности жителей королевства сложно назвать высоким – как, впрочем, и благосостояние значительной части населения. Многие испанцы живут, что называется, от зарплаты до зарплаты. Неудивительно, что компании, предоставляющие услуги микрокредитования, никогда не знают недостатка в клиентах. Однако тем, кто прибегает к подобным услугам, нередко приходится очень дорого за них платить.

Как показывает новое исследование, проведенное OCU, ведущей испанской организацией по защите прав потребителей, каждые 3 из 10 испанских семей постоянно испытывают недостаток денег к концу месяца. В то же время примерно половина домохозяйств сталкивалась с серьезными финансовыми сложностями хотя бы раз в жизни. А 3,5 миллионов безработных не получают никаких средств от системы социального страхования.

Стоит ли удивляться, что все больше испанцев обращаются к услугам компаний, предоставляющих так называемые кредиты до зарплаты – небольшие краткосрочные займы. Казалось бы, это не проблема – но большинство подобных компаний взимают со своих клиентов исключительно высокие проценты. В то время как в большинстве банков кредит на потребительские нужды можно получить под 13 % (до 27 % по кредитным картам), микрокредиты, где заемщикам предлагаются суммы до 600 евро, обходятся клиентам в 3500-4500 % годовых.

Национальная испанская ассоциация клиентов банков – ADICAE – недавно опубликовала данные о деятельности подобных компаний и намерена обратиться с жалобой в правительство, а также в адрес омбудсмена. Ассоциация обвиняет кредитные компании в том, что они пользуются бедственным положением многих испанских семей, оказавшихся в сложных условиях. В документе ассоциации приводится перечень подобных компаний, взимающих со своих клиентов самые высокие процентные ставки. К примеру, на сайте Vivus.es желающие могут занять 300 евро, которые нужно будет вернуть через 30 дней, под 1 269 % годовых. В Prestamo10 процентная ставка и того выше – 4 507 %.

Этой проблеме недавно посвятила свой материал «Эль Паис». Она приводит историю Альберто Б., который обратился в Vivus, чтобы получить кредит на 200 евро и оплатить дорожный штраф. По словам заемщика, деньги поступили ему на счет уже на следующий день. Однако когда месяц подошел к концу, он оказался в финансовой ловушке – денег на выплату долга у него не было. Он предложил компании выплачивать долг частями по 40 евро, однако получил отказ. Тем временем сумма долга росла, и компания уведомила заемщика о том, что заносит его в черный список. В конечном итоге ему пришлось выплатить более 1000 евро. «Это было ужасно. Так делать нельзя. Я пришел к выводу, что нельзя тратить деньги, которых у вас нет», - говорит Альберто.

О нескольких других подобных случаях рассказывается в документальном фильме «El Descrédito», который был снят по заказу ADICAE. В одном из них молодым родителям пришлось выплатить 1500 евро по кредиту размером в 100 евро.

Заключив брак в Испании, стоит постараться не выходить за рамки семейного бюджета

Проблема, по мнению специалистов, заключается в том, что люди, которые отчаянно нуждаются в деньгах, не дают себе труда прочитать всю информацию, которая публикуется на сайтах кредитных компаний. Особенно то, что написано мелкими буквами. А ведь на сайте Twinero прямо говорится: «Штраф за каждый день просрочки по выплате кредита составляет 1 % невыплаченной суммы». Мало кто дает себе труд посчитать, сколько это будет в реальных цифрах. Между тем один из заемщиков, воспользовавшихся подобным кредитом, чтобы купить машину, потерял в итоге свой дом.

Проблема заключается в том, что микрокредитные компании в Испании могут работать, не отчитываясь перед Банком Испании. Регистрация их происходит в одном из подразделений Министерства здравоохранения. А рассмотрение жалоб на их деятельность находится в компетенции региональных правительств.

Как отмечают представители организаций по защите прав потребителей, деятельность таких компаний никто не проверяет, а санкции, которые накладываются на них в результате жалоб клиентов, слишком мягкие. В связи с этим FACUA – еще одна организация по защите прав потребителей – недавно представила на рассмотрение закон, согласно которому процентная ставка по любым кредитам не может превышать 24,6 % годовых.

В то же время стоит отметить, что в Испании при желании можно воспользоваться услугами кредитования на вполне цивилизованном уровне, не обращаясь в банк. Самые крупные небанковские компании подобного рода – Cofidis и Cetelem – предлагают займы под 17,75-24,51 %. Их деятельность регулируется Банком Испании, реклама подлежит цензуре, они отклоняют 8 из каждых 10 заявок, и помимо краткосрочных, они предлагают и долгосрочные кредиты. Это совершенно иной уровень деятельности.

Испанские законы в сфере кредитования затрудняют процесс защиты прав потребителей, не предусматривая внесудебных способов решения подобных ситуаций. Как полагают представители ADICAE, в такой стране, как Испания, где рассмотрение дел в судах занимает много месяцев, необходимо разработать и иные варианты защиты прав заемщиков.

Самые актуальные и эксклюзивные новости Испании Вы можете узнать в нашем Телеграм-канале